客戶(hù)經(jīng)理深入企業(yè)了解經(jīng)營(yíng)情況

我國(guó)銀行業(yè)信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押“強(qiáng)擔(dān)?！狈绞綖橹?，絕大部分小微企業(yè)由于缺少合格有效的抵質(zhì)押物，往往難以符合銀行機(jī)構(gòu)貸款申請(qǐng)條件，融資難是小微企業(yè)面臨的普遍問(wèn)題，因此在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，吉林銀行針對(duì)當(dāng)前和今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵押物較少的特點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新?lián)７绞剑蚱频盅何锍绨?，不斷加大小微金融服?wù)力度，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

擔(dān)保公司保證類(lèi)貸款

企業(yè)持有集體土地、無(wú)證照或證照不全的房地產(chǎn)向銀行貸款，均無(wú)法跨過(guò)銀行貸款這道“門(mén)坎”。吉林銀行引入擔(dān)保公司為中介為企業(yè)的貸款提供擔(dān)保的模式，即：銀行+擔(dān)保公司+借款人以集體土地、無(wú)證照或證照不全的房產(chǎn)作反擔(dān)保物。擔(dān)保公司為融資企業(yè)提供擔(dān)保，雙方簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司擔(dān)保后將企業(yè)持有的集體土地、無(wú)證照或證照不全的房地產(chǎn)在土地或房產(chǎn)部門(mén)做備案，限制其交易，一旦企業(yè)違約，擔(dān)保公司將處置反擔(dān)保物。這樣比較靈活、有針對(duì)性的擔(dān)保方式，使得原來(lái)不具備融資硬件的企業(yè)可以融資，且風(fēng)險(xiǎn)可控。

某新型保溫材料有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為外墻保溫施工，承包了省內(nèi)多個(gè)縣市的暖房子工程。但該企業(yè)沒(méi)有效抵押資產(chǎn)，只有集體用地一塊，經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1億元，多為流動(dòng)資產(chǎn)，年銷(xiāo)售收入達(dá)5000多萬(wàn)元，隨著暖房子工程的不斷推進(jìn)，承接工程數(shù)量不斷增加，由于暖房子工程需三年回款，所以需要在施工前自行墊付一部分工程款，造成其流動(dòng)資金緊張。但是，集體用地不符合擔(dān)保條件，不能辦理抵押貸款。經(jīng)過(guò)吉林銀行業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)的多方評(píng)估，認(rèn)為暖房子工程屬于民生工程，吉林銀行應(yīng)大力支持，且該企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性和短期償債能力較強(qiáng)，第一還款來(lái)源充足。于是，吉林銀行引入擔(dān)保公司為借款人擔(dān)保，借款人以集體土地向擔(dān)保公司反擔(dān)保，到土地部門(mén)辦理備案，限制過(guò)戶(hù)。吉林銀行給其辦理了金額為500萬(wàn)元、期限3年的流動(dòng)資金循環(huán)貸款，還款方式按月付息、到期還本。貸款近一年，企業(yè)的銷(xiāo)售增長(zhǎng)近20%，企業(yè)能按時(shí)還本付息，結(jié)算均在吉林銀行辦理，銀企雙方合作良好。

股權(quán)質(zhì)押貸款

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)登記注冊(cè)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、發(fā)展前景看好的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)均可以作為質(zhì)押物，在吉林銀行申請(qǐng)貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便，快捷。

“銀行都在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，雖然我們?cè)谌珖?guó)有300多家餐飲直營(yíng)店和加盟店，年收入超過(guò)1.5億元，但是因?yàn)闆](méi)有銀行認(rèn)可的抵押物，跑了好幾家銀行，都沒(méi)貸到款?！币患也惋嬤B鎖企業(yè)的負(fù)責(zé)人譚先生說(shuō)，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境求穩(wěn)，但我們企業(yè)旗下的門(mén)店主營(yíng)大眾餐飲，品牌知名度較高，并沒(méi)有受到太大影響，本想爭(zhēng)取銀行資金多開(kāi)幾家門(mén)店，但跑了幾家銀行后，仍然無(wú)法貸款。后來(lái)，吉林銀行工作人員了解到他的實(shí)際情況后，找到了譚先生，僅僅用了不到一個(gè)禮拜，就為其發(fā)放2300萬(wàn)元股權(quán)質(zhì)押貸款，及時(shí)有效的解決了其資金困難。

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)是指銷(xiāo)貨方將其在一定時(shí)期內(nèi)向境內(nèi)一個(gè)或多個(gè)購(gòu)貨方銷(xiāo)售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的多筆應(yīng)收賬款批量質(zhì)押給吉林銀行，吉林銀行以上述應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)建立應(yīng)收賬款池，以池中應(yīng)收賬款為第一還款來(lái)源為銷(xiāo)貨方提供的短期融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)有融資成本低、額度期限內(nèi)可循環(huán)使用等優(yōu)點(diǎn)。

某貨運(yùn)公司主營(yíng)危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸業(yè)務(wù)，該公司有運(yùn)輸車(chē)輛40多臺(tái)，年收入達(dá)到2000多萬(wàn)元，但是無(wú)其他固定資產(chǎn)，承接運(yùn)輸業(yè)務(wù)時(shí)，需先行墊付大量費(fèi)用，造成其流動(dòng)資金緊張，由于其行業(yè)的特殊性，當(dāng)?shù)氐你y行和擔(dān)保公司都不愿意介入。經(jīng)過(guò)吉林銀行多次考察后，考慮到其客戶(hù)主要為吉林燃料乙醇公司、吉化集團(tuán)等大客戶(hù)，應(yīng)收賬款質(zhì)量較高，吉林銀行為其發(fā)放應(yīng)收賬款池融資貸款700萬(wàn)元，額度期限一年，有效的解決了其資金困難。經(jīng)過(guò)吉林銀行多年的扶持，該公司車(chē)隊(duì)規(guī)模逐漸壯大，已經(jīng)發(fā)展成為當(dāng)?shù)財(cái)?shù)一數(shù)二的化學(xué)品運(yùn)輸企業(yè)。

農(nóng)村土地收益保證貸款

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款是指具有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的借款人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途、不轉(zhuǎn)移農(nóng)村土地耕種權(quán)的條件下，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給保證人(當(dāng)?shù)卣O(shè)立的物權(quán)融資公司);當(dāng)借款人向吉林銀行借款時(shí)，由保證人為借款人提供保證的貸款業(yè)務(wù)。

土地收益保證貸款不僅僅是一個(gè)貸款新品種，這一模式實(shí)際上已經(jīng)蘊(yùn)含了土地金融的基本思想，貸款擔(dān)保的標(biāo)的是已確權(quán)的農(nóng)民承包地，物權(quán)公司充當(dāng)了雙重角色—貸款擔(dān)保人與準(zhǔn)土地銀行。物權(quán)公司完全是公益性機(jī)構(gòu)，農(nóng)民的權(quán)益能得到很好保障。這一模式不僅將農(nóng)民的土地“動(dòng)產(chǎn)化”，促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)的證券化，還有利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本更低、風(fēng)險(xiǎn)可控、形式靈活等特點(diǎn)。即使農(nóng)民不能按時(shí)歸還貸款，土地被轉(zhuǎn)包，仍舊有三分之一的土地作為口糧田，農(nóng)民既不會(huì)失去土地，也不會(huì)失去基本生活保障。而且土地在轉(zhuǎn)包期間，其獲得的種糧補(bǔ)貼等仍屬于農(nóng)民。

2014年初，“中央一號(hào)文件”明確了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠作為抵押物進(jìn)行融資，使得農(nóng)民最大的土地資源得以發(fā)揮效用，成為引導(dǎo)商業(yè)銀行積極投身“三農(nóng)”金融服務(wù)、有效解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的重要突破口。吉林省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，現(xiàn)有耕地面積將近一億畝，農(nóng)業(yè)人口達(dá)到1300多萬(wàn)人，為更好的服務(wù)三農(nóng)，吉林銀行率先嘗試，與周邊縣級(jí)政府合作，搭建“土地收益保證貸款”平臺(tái)，根據(jù)當(dāng)?shù)卣膶?shí)際情況為廣大的農(nóng)民兄弟設(shè)計(jì)了農(nóng)村土地收益保證貸款金融服務(wù)方案，并在農(nóng)安、榆樹(shù)、梨樹(shù)等縣域支行試點(diǎn)開(kāi)展，大力扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)開(kāi)展種、養(yǎng)、加等特色產(chǎn)業(yè)，拓寬增收途徑和融資渠道，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有力的金融支持，充分發(fā)揮了金融機(jī)構(gòu)在基層的惠農(nóng)、助農(nóng)作用。

聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)

作為長(zhǎng)春市的四大傳統(tǒng)商圈之一，“站前商圈”一直是長(zhǎng)春市最早、也是如今最繁華的商圈。眾多知名企業(yè)坐落在該商圈內(nèi)，其中包含黑水路批發(fā)市場(chǎng)、遠(yuǎn)東市場(chǎng)、長(zhǎng)客隆等各行業(yè)的龍頭企業(yè)，該商圈商戶(hù)一般所需基金數(shù)額不大，但時(shí)間要求緊急，需要快速融資以保證商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行。但大部分商戶(hù)由于批零行業(yè)流動(dòng)資金占用比例高、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、固定資產(chǎn)少等原因，無(wú)法搭建穩(wěn)定、高效的融資渠道。

吉林銀行在客戶(hù)群體劃分及周邊市場(chǎng)規(guī)劃中發(fā)現(xiàn)了該情況，通過(guò)長(zhǎng)期的資金結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)，以及深入的調(diào)查溝通，吉林銀行為該商圈量身打造了一套現(xiàn)金流控制+聯(lián)保聯(lián)貸的批量授信方案，通過(guò)經(jīng)營(yíng)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較分析，將單個(gè)商戶(hù)貸款額控制在10萬(wàn)元-200萬(wàn)元之間，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)量化管理，提供了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，保障了放款效率。

核心企業(yè)擔(dān)保

主要包括：商圈平臺(tái)的市場(chǎng)管理方擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)園區(qū)管理方擔(dān)保、企業(yè)平臺(tái)的大型企業(yè)擔(dān)保等。這類(lèi)第三方核心組織具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、資產(chǎn)實(shí)力雄厚等特點(diǎn)，同時(shí)對(duì)上下游的小微企業(yè)具有強(qiáng)勢(shì)的影響力，以“核心企業(yè)+商戶(hù)+銀行”的整體合作模式彌補(bǔ)個(gè)體信用不足，通過(guò)給予市場(chǎng)整體授信提供高效的批量服務(wù)。

吉林市眾安居購(gòu)物廣場(chǎng)，現(xiàn)有商戶(hù)500余家，全部為個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主，商場(chǎng)可出租面積66000平方米，出租率100%，一鋪難求，鋪位轉(zhuǎn)讓費(fèi)一路走高，其中箭牌衛(wèi)浴、toto、馬可波羅瓷磚等多個(gè)品牌的代理權(quán)品牌價(jià)值達(dá)到千萬(wàn)，其影響力在吉林市建材裝潢行業(yè)首屈一指。商場(chǎng)內(nèi)從業(yè)人數(shù)大約1500人，拉動(dòng)周邊運(yùn)輸、裝修等行業(yè)就業(yè)人員3000余人。吉林銀行對(duì)該商場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)整體授信2000萬(wàn)元，單戶(hù)授信控制在300萬(wàn)元以?xún)?nèi)，由商場(chǎng)管理方推薦商戶(hù)并提供連帶責(zé)任保證，資金主要用于資金周轉(zhuǎn)，有效的解決了商戶(hù)的資金困難。

除上述貸款種類(lèi)外，吉林銀行還推出了保險(xiǎn)公司信用保證貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款等多種非抵押類(lèi)貸款。

吉林銀行將始終秉承“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，不斷研發(fā)推廣差異化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新?lián)７绞?，加大小微金融服?wù)力度，與地方經(jīng)濟(jì)同呼吸共命運(yùn)。

吉林銀行工作人員向商戶(hù)介紹貸款產(chǎn)品。